Разновидностей кредитования сегодня много. Чтобы взять деньги в долг, можно оформить ссуду или кредитную карту, получить кредит, заложить ценные вещи в ломбард, обратиться в микрофинансовую организацию или подобрать выгодный займ под залог имущества.
Если нужно быстро найти деньги, эти способы помогут на время справиться с финансовыми трудностями, однако не лишним будет взвесить преимущества и недостатки каждого вида кредитования.
Чаще всего люди предпочитают брать кредит или оформлять займ. Это наиболее выгодные и надежные механизмы, как найти нужную сумму без серьезных финансовых рисков, ведь деньги в долг на законных основаниях выдают юридические лица, специализирующиеся в этой сфере. Однако не все понимают, чем займ принципиально отличается от кредита. Предлагаем изучить этот вопрос.
Что такое кредит
Сделка, нацеленная на предоставление одной стороной денежных средств другой стороне на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и платности, называется кредитом. Стороны подписывают договор, где обговариваются взаимные права и обязанности, а также другие условия – процентная ставка, величина ежемесячного платежа, срок соглашения.
Выдать кредит могут только финансовые организации с лицензией Банка России. Физические и юридические лица, желающие оформить кредит, могут направить заявки в несколько банков, чтобы сравнить условия кредитования.
Виды кредитов
Банковские кредиты берут для разных целей.
- Потребительское кредитование – заемные деньги на бытовые или личные нужды. Это может быть ремонт, покупка бытовой техники или мебели, компенсация затрат на отпуск или лечение. Кредитор не интересуется, зачем именно понадобились деньги, поэтому цель кредитования не фиксируется в договоре.
- Автокредит – целевые деньги, потратить которые можно только на покупку автомобиля, который автоматически становится объектом обязательного страхования.
- Ипотека – кредитование, направленное на приобретение в собственность объекта жилой недвижимости. Пока заемщик не погасит перед банком ипотечный долг с процентами, квартира или другое жилье остается в залоге.
- Инвестиционный кредит – деньги для развития бизнеса, которые могут быть направлены на внедрение новой технологии, реновацию производства, закупку оборудования, строительство или ремонт производственного объекта, развитие сельскохозяйственного иди другого проекта.
- Рефинансирование – получение средств под более выгодный процент или на других предпочтительных условиях для погашения существующего долга.
- Кредит на оплату отдельных услуг или покупку конкретного товара – для пациентов медицинских учреждений, клиентов туристических фирм и магазинов.
Любой кредит независимо от целей оформления погашается по установленному договором графику с обязательным возвратом основной суммы заемных средств и уплатой процентов.
Преимущества и недостатки кредитов
К плюсам банковского кредитования относят:
- надежность (работа банков строго регламентирована ЦБ РФ, а нежелание лишиться лицензии мотивирует эти финансовые организации добросовестно исполнять свои обязательства перед заемщиками);
- понятный договор с четкими условиями и графиком погашения;
- лояльность к работе с должниками (при утрате возможности выплачивать долг клиенты могут рассчитывать на реструктуризацию долга, кредитные каникулы и другие меры поддержки).
Минусы оформления кредита в банке:
- невозможность получить деньги в долг заявителям с плохой кредитной историей или в случае несоответствия требованиям по доходам и платежеспособности;
- большой пакет документов, которые запрашивает кредитор, прежде чем одобрить заявку (например, справки и выписки с официального места работы);
- долгое рассмотрение заявок;
- при отказе в кредитовании заявитель может на несколько месяцев попасть в «стоп-лист» банка.
Что такое займ
Если между сторонами достигнуто соглашение о передаче во временное пользование денег или имущества за вознаграждение (или без такового), такие финансовые отношения называют заемными. Непременное условие при оформлении займа – возврат денег или материальных ценностей в обговоренный срок.
Распространенной формой займа является получение денег под проценты в рамках соглашения с микрофинансовой организацией.
Взять деньги в долг могут не только компании или частные лица, но и государство, выпустив облигации займа (долговые ценные бумаги) для населения.
Виды займов
Финансовые организации предлагают выплаты наличными, на электронные кошельки или банковские карты, а также на счет мобильного оператора.
- Если займ оформляется на срок до 30 дней, он называется краткосрочным или PDL («до зарплаты»).
- Целевые займы, открываемые в местах продаж, обычно рассчитаны на срок от 2-3 месяцев до 2 лет и называются POS («торговая точка»).
- На продолжительный период может быть взята рассрочка – вариант погашения стоимости товара или услуги без процентов равными долями.
Предоставляя займ, финансовые организации могут требовать поручительства (родственника, знакомого, партнера) или обеспечения исполнения заемщиком финансовых обязательств. Если обеспечение не предусмотрено, займ квалифицируется как необеспеченный, например, на покупку бытовой техники или мебели, оплату медицинских или образовательных услуг.
Займы под залог имущества берут на крупную сумму или когда необходим длительный срок возврата средств. Одним из наиболее выгодных и удобных видов такого кредитования является займ под залог автомобиля в автоломбарде. Гражданин или юридическое лицо могут без поручителей заключить сделку, по условиям которой кредитор выдает деньги и оставляет у себя движимое имущество в качестве залога до полного возврата долга.
Преимущества и недостатки займов
На решение взять деньги в заем влияют следующие факторы:
- быстрое рассмотрение заявки;
- высокий процент одобрения;
- возможность обратиться не только в банк, но и в другие финансовые организации, например, в автоломбард;
- гибкие, приемлемые условия и отсутствие жестких требований к заемщику;
- множество форматов займа (бессрочные и срочные, с единовременным или постепенным погашением, с обеспечением или без него);
- не учитывается кредитная история.
К минусам заемного механизма относится правовой статус договора займа. В отличие от кредитного договора с банком, контролируемым ЦБ РФ, соглашение о займе может быть составлено в произвольной форме. Тем не менее, государство регулирует деятельность кредитно-потребительских кооперативов, МФО и автоломбардов, поэтому клиенты этих организаций могут рассчитывать на правовую поддержку. Главное правило – не подписывать договор займа «не глядя», упуская из вида важные обязательства и условия.
Что выбрать: кредит или займ
Решение принимается исходя из предлагаемых условий, которые не должны ложиться на заемщика тяжким финансовым бременем. Если сравнивать банковский кредит и займ, оформляемый в МФО или автоломбарде, рекомендуем руководствоваться несколькими принципиальными критериями.
- Максимальная сумма – величина заемных средств, на которые вы можете рассчитывать.
Банк определяет ее с учетом кредитной истории и размера официального дохода, а также возраста, должности, семейного положения клиента, других факторов.
Автоломбарды предъявляют значительно меньше требований. Максимальный размер займа зависит от технического состояния и рыночной стоимости транспортного средства, оставляемого в залог. Заемщик легко может получить на руки миллион или даже больше, если его автомобиль будет высоко оценен экспертами автоломбарда.
МФО такие суммы обычно не выдают. Заемщики могут претендовать на краткосрочный займ в размере от 30 до 100 тысяч Ꝑ под высокий процент.
- Процентная ставка – величина, показывающая размер переплаты за пользование деньгами.
Самые низкие проценты – в банках, а максимально невыгодные варианты – в МФО (до 365% годовых).
В автоламбарде заемщик сможет взять деньги в долг с процентной ставкой, которая выше банковской, но ниже, чем при оформлении микрозайма.
- Срок – период, за который придется погасить долг.
В банке или автоламбарде срок может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет.
МФО не готовы ждать так долго и обычно одобряют заявки на краткосрочные займы до 1-3 месяцев или, в крайнем случае, до года.
- Время рассмотрения заявки – срок подготовки и заключения сделки.
Дольше всех решение принимает банк.
В автоломбарде деньги под залог машины выдадут в день обращения, иногда – уже через полчаса с момента подачи заявки.
МФО тоже не медлят с одобрением, и клиент обычно уходит из офиса сразу с деньгами.
- Список требований – условия, которые должен соблюсти заемщик, чтобы получить нужную сумму.
Банки досконально изучают кредитную историю и пакет запрашиваемой документации, проверяют прописку и факт официального трудоустройства, а также просчитывают платежеспособность исходя из размера заработной платы и другого дохода.
Взять небольшую сумму в долг у микрофинансовой организации будет легко – никаких справок собирать не нужно, но если размер займа велик, может пригодиться трудовая книжка и справка о доходах.
Оформить заем под залог авто получится даже с плохой кредитной историей, в том числе с непогашенным кредитом в банке. Официальное трудоустройство, справка о доходах, поручительство тоже не понадобятся.
Компания «TOP MCA» предоставляет физическим и юридическим лицам займы под залог автомобиля с высоким процентом одобрения. Заемщик может получить от 50 тыс. до 20 млн. рублей с процентной ставкой от 2,5% в месяц без подтверждения дохода. При обращении за деньгами в автоломбард «ТОР МСА», вы не только не теряете право собственности на имущество, но и продолжаете пользоваться автомобилем в течение всего периода действия соглашения.
Компания гарантирует быстрое рассмотрение заявки и проведение оценки транспортного средства, которое оставлено в залог. Деньги придут на карту или будут выданы наличными уже через 30-60 минут с момента обращения. Максимальная сумма займа может достигать 90% реальной рыночной цены авто. Взять займ в автоломбарде можно под залог машины, принадлежащей любому сегменту от бюджетного до премиального.