Что делать, если банк отказал в кредите?

Право отказать в кредите без объяснения причины есть у каждого банка. Отрицательное решение по выдаче кредитных денег может быть вынесено как в отношении заемщика со сложной кредитной историей, так и в отношении человека, который ни разу не брал в долг у банка.

Самое неприятное в этом случае – даже не то, что нужная сумма не будет получена вовремя. Каждый такой отказ снижает вероятность одобрения кредита в будущем.

Можно ли повлиять на исход рассмотрения заявки, направленной кредитору, и каковы основные причины отказа в выдаче кредита – подробно расскажем в этой статье.

Почему банки отказывают в кредите?

Банковское учреждение вправе самостоятельно очерчивать круг критериев, с учетом которых рассматриваются заявки на выдачу кредитов. Именно поэтому каждую такую заявку рассматривают персонально, оценивая совокупность рисков.

Банки принимают в расчет возраст, профессию и должность заемщика, уровень его дохода, платежеспособность, кредитную историю, семейное положение, наличие судимостей. Причины отказа обычно не разглашаются – заявитель просто получает решение о неодобрении кредита. Если банк заподозрил клиента в неблагонадежности, то, согласно ст. 821 ГК РФ, он имеет полное право отказать в займе без объяснения причин.

Самые частые основания для отказа:

• несоответствие базовым критериям (возраст младше 21 года, невысокий доход, маленький трудовой стаж, временная регистрация, а не постоянная прописка в регионе нахождения банка);
• высокая кредитная нагрузка (непогашенные кредиты);
• наличие просрочек по платежам, частые отказы в выдаче кредитов в разных банках;
• отсутствие кредитной истории;
• наличие долгов по налогам или алиментам, судимости, открытого исполнительного производства, зафиксированных нарушений трудового или визового законодательства;
• нестабильный или слишком низкий ежемесячный доход;
• непродолжительное время работы на каждом из последних мест трудоустройства;
• выявление факта искажения реальных доходов, сокрытие долгов и кредитов, некорректно указанная или заведомо ложная цель кредита;
• предоставление неполного пакета документации, неточное заполнение данных, несоответствие копий оригиналам.

Прежде чем подавать заявку, нужно узнать условия банка и выяснить свою кредитную историю. Сделать это можно онлайн на сайте АО «НБКИ», через «Госуслуги» или непосредственно в тех банках, чьими клиентами вы являетесь.

Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей?

Вопреки ожиданиям, даже безупречная кредитная история и высокий официальный доход не являются 100% гарантией получения займа. Дело в том, что объективность принятия решения сейчас достигается использованием специального алгоритма – скоринга, суммирующего все возможные риски. Результат мониторинга выводится в виде итогового балла, показывающего, насколько банку безопасно выдавать кредит конкретному клиенту. Чем выше вероятность, что кредитор вовремя вернет деньги, тем скорее можно ждать одобрения. При отрицательном прогнозе скоринга сотрудники финансового учреждения не смогут повлиять на итоговое решение.

В автоматическую систему заложено множество определяющих факторов:

• возраст, гражданство;
• род деятельности (пожарным, спасателям, полицейским и представителям других опасных профессий банки сложнее выдают ссуды);
• кредитная история, даже если она чистая («нулевая»);
• наличие открытых кредитов, займов – общая долговая нагрузка;
• соотношение доходов и расходов (суммарный ежемесячный доход должен минимум вдвое превышать расчетный платеж по запрашиваемому кредиту);
• семейное положение, наличие иждивенцев;
• другие критерии.

На процент одобрения заявок влияет текущая политическая и экономическая ситуация в РФ, а также положение дел в самом банке. В кризисные периоды финансовое учреждение может экономить деньги, а не выдавать их, пусть даже самым благонадежным заемщикам.

Причиной для сокращения числа выдаваемых банковских кредитов может стать и слишком низкая ключевая ставка. Обычно это случается во времена стабилизации экономики. Банкам просто невыгодно давать людям в долг, так как их прибыль от кредитования будет минимальной. В этом случае банки больше заинтересованы в привлечении вкладов под невысокий процент.

Что еще влияет на решение по кредиту?

Кроме формальных требований существуют и другие критерии, которыми руководствуются банки, соглашаясь на кредит или не одобряя заявку. Насторожить кредитора может одно обстоятельство или их совокупность.

• Проблемы с законом. Наличие судимости и административных правонарушений у заявителя и его ближайших родственников (особенно у супруги/супруга) – большой риск для банка.
• Частая смена работы или нестабильный доход. Больше шансов у заемщика с высоким базовым окладом, долгое время работающего на официального, финансово стабильного работодателя.
• Невостребованная, редкая профессия.
• Неоконченное образование (среднее, высшее) даже при наличии высокооплачиваемой постоянной работы.
• Обман. Предоставляя о себе или своем доходе ложные сведения, заявитель рискует не пройти проверку специалистов безопасности банка.
• Низкий кредитный рейтинг у самого заявителя, а также у поручителя, созаемщика.
• Наличие в семье нетрудоспособных членов, которые не смогут помочь в погашении кредита, если заемщик лишится работы или заболеет.
• Неподобающий внешний вид. Отказ гарантирован, если прийти в банк в нетрезвом состоянии, в грязной, неопрятной, изношенной одежде.
• Неоднократные досрочные погашения ранее оформленных кредитов или слишком маленькая запрашиваемая сумма на новый кредит. Банку просто невыгодна такая сделка.
• Обнаружение клиента в черном списке. Попасть туда можно по итогам прежнего неудачного сотрудничества или из-за предупреждения других кредитных организаций.

Как увеличить шансы на одобрение кредита?

В случае отказа важно проанализировать, что могло послужить основанием для неодобрения заявки банком. Если очевидных причин нет, скорее всего, вы просто не донесли какую-то справку или указали неполную информацию.

Опрометчиво сразу пытаться подавать заявки в другие банка. Чем больше отказов вы получите, тем хуже станет ваша кредитная история. Гораздо правильнее выяснить, что не устроило финансовое учреждение в предыдущий раз, чтобы через пару месяцев попытаться снова взять кредит, только уже с соблюдением необходимых условий. В период ожидания не рекомендуется менять работу, закрывать бизнес, сокращать статьи доходов.

Прежде чем направить очередную заявку на выдачу банковского кредита, предпримите следующие шаги:

• запросите данные о своей кредитной истории, где отражается информация об отклоненных заявках;
• уточните список направляемой в банк документации;
• проанализируйте источники основных и дополнительных доходов, подготовьте их официальное подтверждение; например, справку о доходах в качестве плательщика НПД, договор о сдаче квартиры в аренду, выписку из расчетного счета ИП;
• не искажайте информацию о себе;
• если у вас нулевая кредитная история, не пытайтесь взять сразу крупную ссуду;
• при кредитная история нулевая, стоит оформить кредитную карту и начать пользоваться ей, в срок погашая задолженность – так у вас появится положительная кредитная история и статус благонадежного заемщика;
• если стаж на последнем месте работы менее полугода, подождите, пока он достигнет 6 месяцев, и только потом запрашивайте ссуду;
• если есть судимость, подтвердите официальное трудоустройство и подготовьте доказательства высокого дохода;
• убедитесь, что не имеете задолженностей, штрафов, неуплаченных пеней, незакрытых кредитов, непогашенных займов, в том числе тех, о которых вам по какой-то причине неизвестно;
• оформите страховку, защищающую на случай потери трудоспособности или невозможности осуществления выплат;
• напишите заявления на перевод зарплаты в данный банк либо откройте в нем расчетный счет для бизнеса – это позволит рассчитывать на льготные условия кредитования.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита?

Предлагаем несколько экспертных советов, как быть в подобной ситуации.

• Постарайтесь выяснить у менеджера банка причину отказа.
• Переведите в этот банк пенсию или заработную плату. Для зарплатных клиентов обычно действуют интересные условия займов.
• Комплектуйте пакет документации заранее, но с учетом срока действия справок.
• Подтвердите альтернативные источники дохода документально.
• Погасите штрафы, задолженности по ЖКХ, налогам, кредитам, исполнительным производствам.
• По возможности закройте имеющиеся займы, взяв подтверждающие справки в банках и (или) МФО.
• Отслеживайте рассылки банка. Не исключено, что спустя несколько месяцев после отказа финансовая организация направит вам предложение о новом кредитном продукте.
• При интенсивной долговой нагрузке рассмотрите возможность рефинансирования кредитов. Это позволит не испортить кредитную историю и снизить долговое бремя путем сокращения ежемесячного платежа.
• Попробуйте попросить целевой, а не потребительский кредит. Под залог автотранспорта или недвижимости банк охотнее выдаст ссуду.
• Привлеките созаемщика.
• Рассмотрите альернативные варианты: кредитную карту, займ под залог транспортного средства в автоломбарде.

Есть ли организации, выдающие кредиты без отказов?

Получив отказ в банке, многие заемщики начинают искать другие финансовые организации с более лояльными и выгодными условиями кредитования. Например, обращаются в МФО, которые дают деньги в долг сразу в момент обращения без серьезной проверки платежеспособности.

Ошибочно мнение, что МФО кредитуют всех без разбора. Как и банки, они заинтересованы вернуть свои деньги, только с огромными процентами, поэтому должны заручиться какими-либо гарантиями.

Услуги МФО стоят очень дорого – переплата за пользование деньгами может в разы превышать сумму займа, а в случае невозможности погашения кредитная история будет безвозвратно испорчена.

Единственный безопасный вариант получить в долг крупную сумму от 50 тысяч до 20 млн. рублей без подтверждения дохода – оформить займ под залог автомобиля в автоломбарде. Оценщик определит рыночную стоимость автомобиля, а кредитный менеджер проверит документы и рассчитает важнейшие параметры сделки: максимальную сумму кредита, размер ежемесячного платежа и период погашения.

Компания «ТОП МСА» предлагает выгодные условия кредитования под залог легкового, грузового, коммерческого автомобиля без перехода права собственности на движимое имущество:

• высокий процент одобрения заявок;
• низкая ставка по займам от 2,5 % в месяц;
• отсутствие скрытых комиссий;
• возможность получить до 90% от рыночной стоимости автомобиля наличными или на карту в день обращения;
• минимальный пакет документов без справок с работы и проверки кредитной истории (нужен паспорт и документы на машину);
• возможность досрочного погашения или пролонгации договора;
• дополнительные услуги для удобства клиента (бесплатная консультация, предварительный расчет по телефону, выездная оценка транспорта);
• сотрудничество с частными и юридическими лицами.

Каждый может столкнуться с обстоятельствами, когда деньги нужны сразу и нет времени ждать банковского одобрения. Займ под залог личного транспорта в надежном автоломбарде «ТОП МСА» – это безопасный, быстрый, удобный способ устранить финансовые проблемы. Заручившись поддержкой стабильного партнера с более чем 10-летним опытов на рынке кредитных продуктов, вы получите прозрачное, оперативное и честное обслуживание на персональных условиях.