До момента полного погашения займа автомобиль, заложенный в качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств, находится под юридическим обременением.
Заемщик лишен права распоряжаться машиной в течение всего периода действия кредитного договора, и только после исполнения всех обязанностей перед залогодержателем у собственника появляется возможность снять залог.
Закрытие кредита – это всегда свет в конце туннеля, ведь избавление от финансового бремени открывает перед заемщиком новые возможности и перспективы. Когда выплачен последний платеж и от финансовой организации получено подтверждение о завершении финансовых обязательств, самое время убедиться, что залог с автомобиля снят.
Если эта процедура проводится впервые, она может показаться сложной и долгой. Но если знать базовые правила, с задачей справится даже новичок. В случае затруднений можно обратиться за советом к специалистам, работающим в банковской или другой финансовой сфере.
Удостовериться, что с машины сняты ограничения, нужно в двух случаях.
- После погашения кредита
В большинстве случаев залог отзывается автоматически. После исполнения заемщиком кредитных обязательств с автомобиля, купленного на деньги банка, снимается обременение, а владелец получает полное право распоряжения движимым имуществом. Например, сможет без письменного одобрения кредитора продать, подарить или сдать машину в аренду.
- После покупки машины с пробегом на вторичном рынке
Обязательна проверка на нахождение в реестре ТС, заложенных в качестве обеспечения кредита.
Как накладывается залог на автомобиль
Под залог движимого имущества оформляют целевые (автомобильные) и потребительские кредиты, однако чаще всего обременение на машину накладывается именно при автокредитовании.
Автокредиты – популярная финансовая услуга, позволяющая купить машину при отсутствии нужной суммы. Часть денег на покупку по программе автокредитования предоставляет кредитор. Взамен он накладывает на имущество залоговое ограничение до полного погашения долга заемщиком. Данный механизм, урегулированный ч. 1 ст. 334 ГК РФ, защищает кредитора от финансовых рисков в случае неисполнения заемщиком обязательств по целевому кредиту.
Процедура передачи банку автомобиля в залог выглядит следующим образом.
- Подача заявки на автокредит в автосалоне или непосредственно в банке.
- Вынесение положительного решения кредитора.
- Выдача денег.
- Сделка купли-продажи ТС с оформлением права собственности на покупателя.
- Нотариально заверенная передача машины в залог. Нотариус регистрирует обременение в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Фактически собственником становится банк. У него же хранится ПТС, если он получен не в электронном виде, а на бумажном носителе. При этом право пользования автомобилем сохраняется за заемщиком в течение всего срока действия кредитного договора.
В случае оформления залоговых отношений между двумя частными лицами процедура идентична. По предварительной договоренности действия по обязательной регистрации залога в нотариальной конторе делегируется либо залогодателю, либо залогодержателю.
Получателю ссуды важно запомнить, что в случае просрочки платежа по кредиту больше 90 дней банк может через суд добиться перехода права владения и распоряжения предметом залога. Также велика вероятность инициирования процедуры банкротства должника.
При благоприятном исходе, когда заемщик вовремя выплатил банку последнюю сумму, залог будет снят. Делается это в несколько этапов:
- Получение справки, подтверждающей 100% погашение автокредита.
- Извещение кредитора о закрытии финансовых обязательств по ссуде.
- Уведомление банком нотариуса о необходимости снятия автозалога.
- Снятие нотариального обременения.
В каких случаях залог прекращается автоматически
Основания прекращения залога на авто согласно ст. 352 ГК РФ:
- погашение долга;
- приобретение предмета залога покупателем, не знающим об обременении;
- полная утрата ТС (например, вследствие аварии);
- продажа заемщиком предмета залога с разрешения кредитора для погашения имеющихся перед банком финансовых обязательств;
- судебное решение, вступившее в законную силу;
- иные случаи, предусмотренные законом или кредитным договором.
Что делать, если автомобиль оказался в залоге
Реальная ситуация: купленный с рук автомобиль оказался с обременением, хотя прежний владелец уверял, что все «чисто», документы были в порядке, а банки и ГИБДД не подтвердили залоговый статус транспортного средства. Какими должны быть шаги нового собственника авто?
Можно получить юридическую консультацию и готовить иск в суд. Если удастся доказать, что на момент сделки покупатель не знал об обременении, залог должны снять в судебном порядке. Но велика вероятность, что придется частично погасить займ, который был выделен на покупку залогового ТС. К сожалению, не исключен и более негативный сценарий: на машину наложат арест, снятие которого потребует от нового собственника много времени, денег и нервов. Еще больше осложнит ситуацию, если продавец сам не знал об обременении.
Чтобы не оказаться и без машины и без денег, нужно получить достоверное подтверждение, что приобретаемое движимое имущество не находится в залоге у кредитора. При малейших сомнениях от сделки лучше отказаться. Косвенно о потенциальных проблемах будет свидетельствовать подозрительно низкая цена.
В противовес недобросовестным продавцам выступают собственники, решившие продать авто с целью погашения займа. Однако для заключения сделки потребуется согласие и непосредственное участие кредитора.
В течение какого срока снимается обременение
Отправная точка к отзыву обременения – 100% погашение автокредита. Тогда заемщик может аргументированно претендовать на быстрый возврат права владения и распоряжения транспортом.
В трехдневный срок после того, как банку стало известно о компенсации долга за пользование заемными деньгами, нотариусу должно быть отправлено уведомление. Документ служит официальным подтверждением, что у кредитной организации больше нет оснований удерживать автомобиль в залоге.
Внесение и исключение машины из реестра залогового имущества осуществляется Федеральной нотариальной палатой. Банк обязан проконтролировать снятие залога и вернуть владельцу ПТС. Клиент может посетить офис банка лично или позвонить на горячую линию с целью уточнить дату и время выдачи оригинала.
Что делать, если банк не направляет уведомление нотариусу
Нормативный срок, исчисляемый 3 рабочими днями, не всегда соблюдается банками. Недобросовестные кредитные организации месяцами откладывают снятие обременения на личное имущество заемщика. Сведения об ограничении продолжают отражаться в базах ГИБДД.
Несмотря на то, что собственнику не возбраняется пользоваться личным авто, он не может планировать никакие сделки со своим имуществом. Такое право появится, когда банк уведомит нотариуса, что клиент погасил кредитные платежи в полном объеме.
По закону обстоятельствами, при наступлении которых банку разрешается не направлять уведомление нотариусу, являются:
- юридическая ликвидация кредитора, например, в случае отзыва лицензии, процедуры банкротства и т.д.;
- смерть физического лица — держателя залога;
- нежелание залогодержателя исполнять обязательства перед заемщиком.
Это объективные причины для направления обращения в суд с просьбой разрешить залогодателю самому обратиться к нотариусу для проверки информации и снятия залога с ТС. В случае положительного ответа нотариус должен принять и рассмотреть уведомление, проверить сведения, снять ограничения и передать данные в ФССП и ГИБДД.
Если будет доказано, что банк умышленно не снимает обременение с залогового имущества, собственник имеет право подать иск о возмещении понесенных убытков. Эти требования суд рассматривает вместе с заявлением о неправомерности действия залога.
Где можно проверить авто на наличие обременений
Существует несколько способов самостоятельно проверить, находится ли автомобиль, рассматриваемый для покупки, в залоге. Понадобятся:
- данные паспорта владельца;
- автомобильный VIN-код.
Если продавец честен, он не выступит против такой проверки. Поиск информации о транспорте и его владельце осуществляется на сайтах:
- ФНП, где размещен реестр заложенного движимого имущества; доступ к реестру открыт для всех пользователей;
- ГИБДД, где фиксируются обременения в виде ареста или залога ТС;
- ФССП, где отражаются исполнительные производства в отношении собственника (если оно открыто, на машину, скорее всего, наложен арест).
Таким образом, базовые юридические знания о снятии залога с автомобиля и четкий алгоритм действий помогают избежать множества проблем, возникающих в кредитной сфере.