Сниженная процентная ставка + бонус: бесплатное выездное обслуживание
До конца акции
осталось
01
день
02
:
22
:
41
Оформить
Займы под залог авто
для физических и юридических лиц
Ваш город:
+7 (499) 653-81-33
Заказать обратный звонок
Ежедневно с 08:00 до 00:00
Ежедневно с 08:00 до 00:00
Главная
Блог
Стоит ли рефинансировать кредит
Фазилов Бахтияр
Руководитель направления по работе с клиентами

Стоит ли рефинансировать кредит

09.07.2024. 19 мин 2646

Дальнейшая выплата кредита может оказаться невозможной в самый неожиданный момент. В списке распространенных причин – любые изменения финансового положения от потери работы до проблем со здоровьем. Если внесение очередного обязательного платежа оказалось под угрозой, выходом из ситуации может стать новый кредит в рамках рефинансирования. Данный финансовый механизм имеет свои преимущества и недостатки, поэтому для принятия решения необходимо спокойно оценить риски.

Что такое рефинансирование кредитов

Процедура рефинансирования предполагает взятие нового займа, деньги которого пойдут на погашение старых кредитных обязательств – одного или нескольких. Рефинансирование целесообразно, если есть перспектива воспользоваться более выгодными финансовыми условиями. Например, отсрочить выплаты, снизить ежемесячный платеж, уменьшить процентную ставку. Чаще других рефинансируют потребительские, автомобильные и ипотечные кредиты, а также долги по кредитным картам.

Смысл процедуры заключается в переводе займа новому кредитору с установлением более комфортных для заемщика условий.

  • Снижение процентной ставки. В рамках заключаемого соглашения можно перевести кредит, оформленный под высокий процент, в другой банк, где ставка ниже.
  • Сокращение срока. Если снизить ставку, уменьшение срока кредита существенно не повлияет на размер платежа, но позволит раньше закрыть займ.
  • Увеличение срока. Вариант, который выручит в случае ухудшения финансового положения заемщика. Чтобы платить меньше каждый месяц, срок кредитного договора будет продлен.
  • Дополнительная потребность в деньгах. Новым займом полностью гасится старый кредит, а оставшиеся деньги используются по усмотрению клиента.
  • Выгода в случае объединения нескольких потребительских кредитов либо кредитных карт от разных банков. В результате рефинансирования под персональный процент будет только один ежемесячный платеж, который окажется меньше суммы ранее вносимых платежей.

Услуги рефинансирования долговых обязательств предлагают некоторые банки, а также небанковские финансовые организации, в том числе автоломбард «TOP MCA». Компания предлагает рефинансирование под залог автомобиля или другого движимого имущества.

Плюсы и минусы рефинансирования

Выгодная программа рефинансирования может стать для заемщиков спасением в сложной финансовой ситуации. Например, для тех, кто по каким-либо причинам взял займ на невыгодных условиях или без документального подтверждения платежеспособности, а теперь может предоставить 2-НДФЛ и рассчитывает на более комфортную кредитную нагрузку.

Однако прежде чем реструктуризировать долг, важно изучить новый финансовый продукт.

Плюсы

  1. Сниженная процентная ставка. Найдя предложение с самой низкой процентной ставкой, можно с выгодой рефинансировать старый долгосрочный кредит, снизив переплату и сэкономив личный бюджет.
  2. Единый платеж. Не придется вносить несколько платежей в месяц – по каждой активированной кредитке или открытому займу. В результате реструктуризации будет рассчитана единая выплата для внесения раз в месяц только в один банк или небанковскую финансовую компанию. Заемщик с большей вероятностью соберет нужную сумму и не забудет заплатить долг, поэтому кредитная история не пострадает.
  3. Посильная денежная нагрузка. Продлив срок кредита, удастся уменьшить величину ежемесячного платежа, что позволит заемщику эффективнее планировать расходы, не переживая из-за слишком высокой выплаты кредитору.
  4. Уменьшение периода действия кредитного соглашения. Для тех, кто хочет быстрее выбраться из долговой ямы и готов вносить большую сумму каждый месяц. Если процентная ставка окажется ощутимо ниже исходной, сокращение периода кредитования мало отразится на размере платежа.
  5. Возможность получить деньги сверх минимальной суммы, необходимой для закрытия старых долгов.
  6. Вывод имущества из-под залога (например, квартиры по ипотеке), освобождение созаемщиков или поручителей от обязательств, предусмотренных закрываем кредитным договором.
  7. Снижение психологической нагрузки. Один, пусть и большой, кредит выплачивать комфортнее, чем несколько маленьких.

Минусы

  1. Невысокая эффективность в случае большого числа мелких кредитов. Если каждый из открытых займов предполагает невысокий ежемесячный платеж, то после реструктуризации выгода будет слабо ощутимой или вовсе нулевой.
  2. Рост величины переплаты. Итоговая сумма к возвращению может оказаться выше, однако эта величина напрямую зависит от процентных ставок по каждому старому долгу и новому кредиту.
  3. Ограниченное число кредитов, объединяемых по условиям рефинансирования. Каждый кредитор сам решает, сколько непогашенных займов можно рефинансировать по одной программе.
  4. Дополнительные расходы и комиссии. На этапе переоформления автомобильных или ипотечных кредитов клиенты многих банков сталкиваются с сопутствующими разовыми или долгосрочными тратами, что усугубляет и так непростое материальное положение. Возможно, придется оплачивать комиссию за перевод денег, оформлять страховой полис или компенсировать другие обязательные платные услуги, утвержденные банком.
  5. Долгий срок кредитования. Если заемщик не потянул большие ежемесячные платежи, их размер будет снижен, что закономерно приведет к растягиванию периода выплат.
  6. Строгие требования к заявителям, желающим воспользоваться услугами рефинансирования. Если речь идет о банках, которые всегда заинтересованы в расширении базы благонадежных клиентов, то претендентам необходимо готовиться к тщательной проверке их кредитной истории, финансовой состоятельности, дополнительной финансовой нагрузки в виде штрафов, просрочек по платежам и т.д. Небанковские кредиторы, предлагающие рефинансирование под залог автомобиля или спецтехники, более лояльны при одобрении заявок.

Виды рефинансирования

Каждый из двух типов перекредитования может быть полезен в той или иной ситуации.

  • Внутреннее – в масштабах одной кредитной организации. Выдавая новый займ, кредитор обеспечивает погашение всех открытых внутренних займов на выгодных для клиента условиях. Плательщику предоставляется новый график погашения долга по единственному кредиту. Банки неохотно соглашаются на внутреннее рефинансирование, поэтому рассчитывать на него могут только привилегированные клиенты – собственные сотрудники или получатели зарплаты на карту данной финансовой организации, а также постоянные клиенты с идеальной кредитной историей.
  • Внешнее – переход займа стороннему кредитору с закрытием текущей задолженности перед организациями, выдавшими старые кредиты. Желая переманить клиентов, банки и МФО разрабатывают специальные программы рефинансирования, по которым заемщику выгоднее взять новый займ и погасить им старые, чем платить несколько платежей на невыгодных условиях. Выкупая долговые обязательства, новый кредитор несет определенные риски, поэтому может выдвинуть дополнительные условия.

Выгодно ли рефинансирование?

Решение о реструктуризации кредитных обязательств принимается исходя из ряда факторов:

  • величины непогашенного остатка долга;
  • изначальной и новой процентной ставки;
  • типа расчета по кредиту (дифференцированный либо аннуитетный);
  • объема дополнительных расходов на реструктуризацию (страхование, комиссии).

Выгодным может считаться рефинансирование, предусматривающее сокращение ставки на 4-5%, особенно если по старому договору погашено не больше 50% долга. Чем раньше проведено перекредитование с выгодной ставкой, тем меньше окажется переплата на момент закрытия займа.

Как сделать рефинансирование кредита

Перечень требований к заявителям каждая кредитная организация устанавливает самостоятельно. Обычно требуется заявление, паспорт, справки о доходах, действующие кредитные договоры, банковские выписки о величине непогашенного долга.

Прежде чем собирать документы, клиенты стремятся просчитать свои выгоды:

  • изучают условия рефинансирования у разных кредиторов;
  • высчитывают на кредитном калькуляторе величину ежемесячного платежа и итоговую переплату;
  • подают заявку на рефинансирование – онлайн или в офисе (отделении).

В случае одобрения необходимо проконтролировать погашение старых займов с оформление закрывающих документов и начать выплачивать долг по новому соглашению.

В каком случае рефинансирование невозможно

Перекредитование может оказаться недоступным в нескольких случаях, определяемых каждым кредитором отдельно. Обычно это несоответствие заявителя базовым критериям банка:

  • плохая кредитная история (низкий кредитный рейтинг);
  • несоответствие возрастному цензу;
  • частая смена работы;
  • просрочки по закрываемому займу;
  • низкая платежеспособность, особенно в сочетании с высокой долговой нагрузкой (логично, что если на погашение всех долгов у клиента уходило до 60-70% официального дохода, в случае форс-мажора он с большой вероятностью не сможет вовремя погасить платеж);
  • маленький остаточный период по открытому займу (если до конца договора меньше полугода, банк сочтет сделку нецелесообразной).

Выводы

Замена существующих долговых обязательств на новое с улучшенными условиями помогает снизить финансовое бремя, а иногда и сэкономить на выплатах. Однако воспользоваться этим инструментом нужно с умом, оценив все «за» и «против», а также выбрав надежного кредитного брокера, который предложит выгодные, прозрачные и понятные программы рефинансирования.

В компании «ТОП МСА» можно быстро рефинансировать один или несколько невыгодных кредитов под залог легкового и грузового транспортного средства либо спецтехники. Перекредитование с автоломбардом «TOP MCA» проводится без учета кредитной истории и финансовой состоятельности заемщика. При этом клиент не теряет ни права собственности, ни возможности неограниченной эксплуатации машины.

Условия, которые предлагает автоломбард юридическим и частным лицам, включают персональную процентную ставку, бесплатную оценку авто, быструю подготовку сделки, возможность досрочного погашения без дополнительных комиссий, а также профессиональную помощь в выборе оптимального механизма рефинансирования.

Выбрать город
  • Москва
  • Московская область
  • Санкт-Петербург